Quels sont les inconvénients d'un compte joint ?

La possession d’un compte commun peut s’avérer particulièrement problématique pour les co-titulaires quand ils éprouvent certaines difficultés financières. Parce qu’une fois que les deux personnes ont ouvert le compte bancaire joint, leur responsabilité est engagée et elles sont tenues de faire preuve de solidarité financière. En raison de ces contraintes, le compte peut afficher un solde négatif. Conséquence, les deux titulaires sont tenus de verser des frais à leur banque pour ce découvert. La situation peut se compliquer davantage si le compte se trouve fréquemment dans le rouge étant donné que les deux individus peuvent être frappés d’interdiction bancaire, et ce, peu importe le fautif. La possession d’un compte bancaire joint est par ailleurs problématique lorsque celui-ci est adossé à un crédit immobilier et que le couple venait à se séparer. À noter que la solidarité reste engagée pour ce qui est des dettes accumulées antérieurement. En outre, le jugement de divorce n’aboutit pas forcément à la clôture du compte commun.

Malgré ses nombreux avantages, le compte joint peut également avoir quelques inconvénients. Tout d’abord, des frais de tenue de compte peuvent être facturés même si ce point n’est pas spécifique au compte joint. Ensuite, on dit que les cotitulaires sont solidairement responsables. Autrement dit, la banque peut s’adresser à n’importe lequel des cotitulaires en cas d’incident bancaire même s’il n’est pas responsable de celui-ci. Enfin, il peut y avoir des conséquences en matière de succession. Les sommes déposées sur un compte joint sont en effet supposées appartenir à parts égales à chaque cotitulaire. En l’absence de preuve contraire, les sommes correspondant à sa quote-part entrent donc dans la succession du cotitulaire décédé. En cas de rejet d'un chèque pour manque de provision, chaque cotitulaire peut être frappé par l'interdiction bancaire sur tous ses comptes (joints ou individuels). Il est toutefois possible de désigner, lors de l'ouverture du compte, un responsable unique de l'interdiction bancaire.

Ces avantages peuvent être également considérés comme des inconvénients. En effet, la solidarité est totale dans le cadre d'un compte joint. Cela signifie que si vous vous associez sur un compte joint avec quelqu'un qui ne sait pas gérer ses dépenses, vous devrez tous les deux renflouer le compte pour qu'il ne soit pas à découvert. La dette est partagée entre tous. C'est également le cas si un chèque impayé est émis. Les conséquences peuvent être graves puisqu'un chèque impayé peut mener à l'interdit bancaire. Cet état de fait peut cependant être changé si, au moment de la souscription au compte joint, vous désignez un responsable unique. Dans ce cas, il sera le seul interdit bancaire en cas de problème majeur. Vous l'aurez compris, le principal désavantage d'un compte joint réside dans le risque de mauvaise gestion de celui-ci. Afin de vous prémunir contre ce genre de désagréments, il est possible de mettre en place quelques règles entre cotitulaires. Mettre un montant mensuel équivalent sur le compte, utiliser le compte pour des dépenses bien définies ensemble, s'informer mutuellement lors d'un achat important... ces quelques règles basiques permettent de bien vivre la mutualisation du compte. Cependant, il est encore une fois évident que la confiance doit être de mise. Afin de profiter des avantages du compte joint sans en subir les désagréments, certains choisissent de conserver un compte personnel en plus du compte joint. Cela permet de garder une certaine indépendance et de limiter les dégâts en cas de désaccord. Il est également important de noter qu'en cas de décès d'un des cotitulaires du compte joint, celui-ci ne sera pas bloqué, mais la moitié de la somme sur le compte au moment du décès sera gardée par la banque afin d'être redistribuée à qui de droit. En effet, celle-ci considère par défaut que le montant sur le compte est réparti équitablement entre les deux cotitulaires.