Comment se retirer comme co-emprunteur ?

Pour se retirer comme co-emprunteur, il faut rembourser par anticipation le prêt. Lorsque le prêt est remboursé en totalité, la garantie des 2 co-emprunteurs prend fin. Il est également possible de demander à la banque la désolidarisation d'un des co-emprunteurs. Si la banque accepte, l'autre co-emprunteur reste seul à rembourser le prêt et à en être le garant. Une autre option consiste à demander à la banque d'annuler la garantie d'un des co-emprunteurs. Il faut remplacer ce co-emprunteur par un nouveau garant ou une garantie supplémentaire. Ce remplacement doit être proposé à la banque. Si la banque accepte, le contrat de prêt se poursuit avec le co-emprunteur restant et un nouveau garant ou une garantie supplémentaire.

Pour réussir à retirer un co-emprunteur d’un prêt immobilier qui est toujours en cours, les co-titulaires du contrat doivent contacter leur banque prêteuse et lui envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception demandant à ce qu’ils se désolidarisent. Si le conseiller bancaire accepte, cela revient à supprimer du contrat le co-emprunteur pour que l’emprunteur en soit l’unique titulaire durant toute la durée restante. Le co-emprunteur ne sera alors plus redevable du capital restant dû ni solidaire, ce qui signifie que la banque ne pourra pas se retourner contre lui en cas d’échéances impayées. Sans analyse au préalable, il n’est pas possible d’enlever un co-emprunteur d’un crédit immobilier en réalisant un simple avenant au contrat. En effet, l’établissement bancaire peut donner son accord après avoir étudié si l’emprunteur est capable de supporter seul le versement des mensualités, sans déséquilibrer ses finances personnelles. Son taux d’endettement doit donc rester en dessous de 35 % après désolidarisation. Il doit aussi avoir une situation professionnelle stable pour pouvoir enlever le co-emprunteur. Même en cas de séparation, de divorce ou de rupture de pacs, la banque est en droit de refuser la demande de désolidarisation, ce qui va bloquer la suppression du co-emprunteur du crédit immobilier. L’emprunteur peut renégocier son emprunt pour rallonger la durée de remboursement, baisser ses mensualités pour qu’il soit capable de les amortir seul et enfin redemander une désolidarisation. Si la banque continue de refuser la désolidarisation, ce qui bloque la suppression du co-emprunteur, une autre solution consiste à rembourser par anticipation le prêt afin de clôturer le contrat, ce qui occasionne des indemnités (IRA) au profit de la banque d’un montant maximum de 3 % du capital. Enfin, le dernier recours est de faire racheter le prêt immobilier par une autre banque pour repartir sur un nouveau contrat. Lorsque le nouvel organisme va clôturer et débloquer la somme rachetée, l’emprunteur figurera comme l’unique titulaire du nouveau crédit immobilier, ce qui permet de supprimer le co-emprunteur, à condition de disposer d’une situation stable. Cette opération s’accompagne aussi d’un surcoût comprenant des IRA ainsi que des possibles frais de courtage et de dossier. Si aucune solution n’est possible et que la désolidarisation est refusée, les co-emprunteurs peuvent vendre le bien immobilier puis rembourser intégralement le prêt en cours grâce aux fruits de la vente. Pour se retirer d’un prêt immobilier en commun, les emprunteurs doivent transmettre à la banque prêteuse un courrier recommandé avec accusé de réception, précisant leur volonté de se désolidariser. La mise en place d’une désolidarisation nécessite que la banque prêteuse réalise un avenant au contrat initial du crédit immobilier en cours. La désolidarisation va permettre au co-emprunteur, qui ne sera plus co-titulaire du contrat, de ne plus être solidaire de la dette en cas de non-paiement des mensualités. La suppression du co-emprunteur du crédit immobilier peut être réalisée après le rachat de la part de l'autre sur le logement.