Est-il intéressant de rembourser son prêt immobilier ?

Le code de la consommation indique que l’emprunteur peut toujours, à son initiative, rembourser par anticipation, en partie ou en totalité son crédit immobilier. Les raisons qui peuvent conduire au remboursement anticipé de votre crédit immobilier sont diverses. Vous pouvez par exemple être amené à procéder à un remboursement anticipé dans les cas suivants : à la suite d’une entrée d’argent exceptionnelle, à l’occasion de la revente du bien immobilier pour lequel vous avez contracté votre prêt, ou encore lors du rachat de votre crédit par un nouvel établissement financier. Lors d’un remboursement anticipé de votre crédit immobilier, vous pouvez avoir à vous acquitter de pénalités. Il s’agit des indemnités de remboursement anticipé. Le montant des pénalités que l’établissement prêteur peut solliciter en cas de remboursement anticipé de votre crédit immobilier est encadré là aussi par le code de la consommation. Si vous avez souscrit un prêt à taux fixe, l'indemnité de remboursement anticipé ne peut pas dépasser la valeur de six mois d’intérêt sur le capital remboursé au taux moyen du prêt, sans pouvoir dépasser 3 % du capital restant dû avant le remboursement. Vous êtes dispensé du paiement de l’indemnité de remboursement anticipé, si le contrat a été conclu après le 1er juillet 1999 et que le remboursement anticipé fait suite à la vente de votre logement en raison d'une des situations suivantes : changement de votre lieu d’activité professionnelle ou celui de votre conjoint, cessation forcée de votre activité professionnelle ou celle de votre conjoint, en cas de décès.

Le remboursement par anticipation n’est pas toujours pertinent. Plus vous allez vous rapprocher du terme de votre crédit, moins vous économiserez d’argent à le rembourser par anticipation. En effet, au début du crédit, les premières mensualités comportent beaucoup d’intérêts et peu de capital. Plus le temps va passer, plus la tendance va s’inverser : vous allez rembourser davantage de capital et moins d’intérêts. Quand vous franchissez le dernier tiers du prêt, va se poser la question de savoir si cela vaut encore le coup de rembourser par anticipation son prêt alors qu’on ne paye plus beaucoup d’intérêts ou s’il n’est pas préférable que la somme, qui était destinée à solder le prêt, soit investie sur un placement d’épargne. En effet, si le taux de rémunération de ce dernier s’avère plus élevé que le coût de votre crédit, il est alors plus avantageux de placer votre argent. C’est en les additionnant à l’IRA et en considérant le total au regard de l’économie d’intérêts réalisée en cas de remboursement anticipé que l’on appréciera le gain de l’opération, sans oublier d’y ajouter le bénéfice immédiat que représente l’arrêt du paiement de l’assurance emprunteur sur toutes les mensualités qui restaient à payer.

Oui, vous pouvez rembourser une partie ou la totalité de votre crédit immobilier par anticipation, c'est-à-dire avant la fin du contrat de prêt. Mais votre contrat de prêt peut vous imposer des conditions pour le faire. Dans la pratique, la banque vous adresse dans les meilleurs délais, après réception de votre demande écrite de remboursement anticipé, les informations chiffrées vous permettant de connaître le montant des sommes à rembourser. À noter Faire coïncider le versement du remboursement anticipé avec le paiement de l'échéance mensuelle vous permet ne de pas payer des frais supplémentaires. Les intérêts compensateurs sont une somme permettant au banquier de percevoir, sur la durée courue, le taux moyen prévu initialement. Avant de faire un remboursement anticipé, vous devez en faire la demande par écrit à la banque. La réponse de la banque à votre demande de remboursement anticipé dépend de la date de l'offre de prêt qu'elle vous a faite. Mais ce montant minimum ne s'applique pas si vous remboursez de façon anticipée le solde de votre prêt. Il s'agit des indemnités de remboursement anticipé (IRA). Vous devez en faire la demande par écrit à la banque. Ces indemnités ne sont pas dues lorsque le remboursement anticipé fait suite à la vente de votre logement. Votre contrat de prêt peut vous imposer que le remboursement anticipé représente plus de 10 % du montant initial du prêt. Votre contrat de prêt peut vous imposer des pénalités à la banque. Ces indemnités ne doivent pas dépasser le montant de 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé par anticipation au taux moyen du prêt. La banque doit vous fournir ces informations sur support papier ou sur un autre support durable. À savoir Dans le cas d'un prêt à taux variable, ces indemnités peuvent être majorées par des intérêts compensateurs. Le document transmis par votre banque doit indiquer clairement les hypothèses utilisées pour les calculs. Le montant de 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé par anticipation au taux moyen du prêt et 3 % du capital restant dû avant le remboursement anticipé. Lorsque ces indemnités sont dues, leur montant ne peut pas dépasser. La banque peut vous facturer ce décompte. La banque doit vous fournir gratuitement et sans tarder les informations chiffrées vous permettant de connaître les conséquences financières du remboursement anticipé.