Comment faire si on n'arrive plus à payer son crédit ?

Si vous rencontrez des difficultés pour rembourser les mensualités de votre crédit à la consommation, vous pouvez effectuer les démarches suivantes : Demander à votre assureur de payer des mensualités à votre place, si vous avez souscrit une assurance pour le crédit, et si vos difficultés proviennent d'une des circonstances prévues dans le contrat d'assurance. Demander des reports d'échéances ou des délais de paiement à l'établissement financier qui vous a accordé le crédit. Demander au juge un délai de grâce, c'est-à-dire une suspension des remboursements pour une période pouvant aller jusqu'à 2 ans, sans majorations ni pénalités de retard. Déposer un dossier de surendettement, si vos difficultés sont importantes et durables. La loi impose aux organismes de crédit de faire preuve de tolérance avant d'engager une procédure d'exécution à l'encontre d'un emprunteur en difficulté. Ainsi, en cas de difficulté de paiement, votre établissement crédit doit étudier la possibilité de renégocier le prêt en fonction de votre situation personnelle, via l'une des mesures suivantes : Refinancement total ou partiel du contrat de crédit Prolongation de la durée du contrat de crédit Suspension totale ou partielle des mensualités pendant une période donnée Modification du taux d'intérêt Réaménagement de l'échéancier Remise de dette partielle et consolidation de la dette. Si l'organisme financier décide de ne pas exiger le remboursement immédiat du capital restant dû, il peut vous proposer de renégocier le prêt en fonction de votre situation personnelle, via l'une des mesures suivantes : Refinancement total ou partiel du contrat de crédit Prolongation de la durée du contrat de crédit Suspension totale ou partielle des mensualités pendant une période donnée Modification du taux d'intérêt Réaménagement de l'échéancier Remise de dette partielle et consolidation de la dette.

Sollicitez un délai de paiement auprès de votre banque. Vous pouvez en effet vous rapprocher de votre banque afin de solliciter un délai de paiement. Il est conseillé de formuler votre demande par écrit par voie postale avec un accusé de réception. Demandez à votre assurance emprunteur de couvrir vos mensualités. Selon les circonstances à l’origine de vos difficultés financières, votre assurance emprunteur peut couvrir vos mensualités. Sollicitez la suspension du prêt auprès du tribunal judiciaire. En cas de difficultés à rembourser votre emprunt, le Code de la consommation prévoit la possibilité de suspendre vos mensualités sur une période pouvant aller jusqu’à deux ans. Déposez un dossier de surendettement. Dans la situation où vous ne seriez pas en mesure d’honorer les remboursements de votre emprunt après le délai de grâce, vous pouvez saisir la commission du surendettement. La procédure est gratuite et peut s’effectuer en ligne sur le site de la Banque de France. Tout report ou réduction de mensualités a des conséquences financières sur le coût de votre emprunt. En reportant ou réduisant vos mensualités, vous prolongez la durée de votre emprunt et de facto en augmentez le coût. Aussi, avant de conclure un report ou une réduction de mensualités, n’oubliez pas de demander à votre banquier une nouvelle simulation du coût total de votre emprunt immobilier. Lorsque le tribunal suspend le remboursement d’un emprunt, aussi appelé délai de grâce, cette suspension n’occasionne ni majoration ni pénalité de retard. Par ailleurs, au cours de ce délai, les sommes dues ne produisent pas d’intérêt.

Vous pouvez demander à l'organisme prêteur de vous accorder des délais de paiement. Pour lui adresser votre demande, il est recommandé d'utiliser un moyen permettant d'attester la date votre demande. Un modèle de lettre est disponible. L'organisme prêteur n'est pas obligé d'accepter votre demande. Vous pouvez faire appel à l'assurance de votre crédit immobilier. Votre contrat d'assurance prévoit peut-être la prise en charge du paiement des mensualités de votre crédit dans certaines situations. Si tel est le cas, vous éviterez d'avoir à payer des pénalités pour mensualités impayées. Vous pouvez demander au tribunal judiciaire de suspendre le remboursement de votre crédit immobilier, durant un délai de grâce de 2 ans maximum, et sans occasionner de majorations, ni de pénalités de retard. Les mensualités impayées du fait de la suspension ne vous seront pas réclamées en 1 seule fois à la fin du délai de grâce. Leur paiement peut être échelonné sur la durée restante de votre crédit ou être reporté à la fin du remboursement de votre crédit. Si vous ne parvenez pas à faire face à vos dettes, ou si vous savez que vous ne pourrez pas y faire face, vous pouvez déposer un dossier de surendettement. C'est par exemple le cas lorsque le tribunal judiciaire vous a accordé la suspension de vos mensualités de crédit immobilier, mais que cette solution n'a pas permis de résoudre vos difficultés.

Premier réflexe, relire son contrat de crédit et d’assurance : il existe souvent un aménagement des remboursements en cas de problème. Contacter sa banque Par mail, par téléphone ou via l’application mobile de votre banque, vous pourrez obtenir un rendez-vous en direct avec votre conseiller, qui vous permettra de réfléchir aux diverses options possibles : les dossiers sont étudiés au cas par cas. Demander la baisse de ses mensualités de crédit Également appelée modulation d’échéances, cette solution vous permet de réduire le montant de vos mensualités de 10 à 30%. Ou la suspension temporaire du crédit Plus difficile à mettre en place, cette option permet de suspendre partiellement ou totalement le remboursement du prêt. Faire appel à un délai de grâce Il s’agit de demander la suspension judiciaire de votre crédit. Déposer un dossier de surendettement En cas de difficultés importantes et durables, vous pouvez déposer ce dossier devant la commission de surendettement sous certaines conditions, via le portail dédié ou par le biais d’un formulaire spécifique.